基金定投哪个好(每月定投2000元，年化收益率4%，20年后有多少钱？比买社保好吗？)

2023-07-23栏目：商业

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首先我们用数学计算一下，定投后的结果。

每月定投2000元，实际上相当于一年定投24,000元，按照一年4%的收益率，20年后会是多少呢？

实际上年化4%的收益率，相当于一个月收益率0.33%，实际上跟年化收益率差不多，为了简单期间，按照年化利率计算。

我们有一个年金计算表格，给大家分享一下。相关表格是以一元为基础。

第1年底存一元，这样我们个人账户里就有一元钱。要计算结果的时候，只要将一元变成24,000元就可以了。

第20年，再存一元，我们账户里会有，29.7781元的本金加利息。

如果转化成24,000元，这样我们可以计算出本息余额是714674.4元。现在来看，是很大的一笔钱了。

一年至少有28000元以上的利息收入，相当于每月2350元左右，用作养老金是相当不错的。

可是我们的养老就这么简单吗？选择每月定存2000元，就可以养老吗？我们还是跟养老金计算公式比一下。

我们的养老金计算公式目前是全国统一的，现在主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。每缴费一个月都会对养老金产生影响。

我们需要假设社会平均工资按照每年7%左右的速度增长。实际上由于过去我们一二十年增长速度普遍在10~15%，我们的工资水平也上涨了一个不低的水平了，未来的增长速度会明显变慢。也就是说20年后的工资是现在的3.87倍。

目前，全国不少地区计算养老金基数的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，达到了6000元到7000元的水平。这样未来20年后退休我们的计算养老金的工资水平能达到23,220元~27,090元。相当于每月3000~4000美元，确实让人保持一种谨慎的态度。

用这个工资一比，每月定投2000元的结果是每月2350元，仅相当于现在我们600~700元的养老金。即使我们动用本金，坚持20年，也就能够每月拿到3000~3500元，相当于每月养老金800~1000元，真的不乐观。

假设我们按照社会平均工资基数缴费，目前全国普遍灵活就业人员缴费比例是20%，也就是说现在我们每月需要缴纳1200元到1400元。但是等到20年后，每月需要缴纳4600元到5400元，这是一个动态增长的过程。

我们假设按照最低60%比例的缴费基数缴费，每月需要缴纳720元到840元；未来也仅仅需要缴纳2760元到3240元。

至少现在付出的钱数要少得多。

缴费20年，基本养老金分为两部分。

基础养老金：退休可以领取16%的退休上年度社会平均工资，相当于每月3715元到4334元。

个人账户养老金：实际上相当于个人账户的累计余额除以退休年龄确定的计发月数。假设是60岁退休计发月数仍然是139个月。

实际上累积余额并不好计算，每月划入个人账户的比例是缴费基数的8%，相当于缴纳钱数的40%。而每年养老金个人账户记账利率，自2016年由全国统一公布之后，这一利率是非常高的。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

其实我们也可以假设记账利率跟社会平均工资增长率一致，这样我们就可以将个人账户养老金也转化为跟社会平均工资相挂钩的养老待遇了。简单的说，按照60%基数缴纳社保，每年的工资增长率跟个人账户记账利率一样，这样我们退休可以领取8.28%的退休上年度社会平均工资的个人账户养老金。

这一部分待遇相当于基础账户养老金的一半多一些。

这样我们的基本养老金大约能够每月领取5500元到6400元之间，也就是24%社会平均工资左右。

以社会平均工资为基础。定存2000元，只能领取10%到15%的社会平均工资；缴纳养老保险20年，还是最低基数，可以领取24%的社会平均工资。你觉得哪个合算呢？另外，养老金还可以年年根据物价情况进行调整。

自己定存唯一的好处，可能是钱在自己手里支配自由一点吧。万一自己去世的早，可能给子孙留的钱多一些。

所以，最安全的方式收益最低，也是有道理的。不建议自己存钱养老。

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